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2025年的业绩发布会上，浦发银行董事长张为忠在北京连线致辞 。
他用了相当的篇幅来谈及数智化战略 ，从战略到投入 ，到人才建设、发展路径，所有的都围绕一个核心——数智化 。“我们希望在数智化上能打造一个浦发的形象，让浦发的科技属性更加地鲜明。 ”
“市场一直在问浦发银行能不能实现可持续发展 。”张为忠会上谈到 。
截至2025年末 ，浦发银行资产总额首次突破10万亿元 ，达100817.46亿元，同比增长6.55%。
2025年全年 ，该行实现营业收入1739.64亿元 ，同比增长1.88%；归母净利润500.17亿元，同比增长10.52% 。
资产质量方面 ，截至2025年末 ，该行拨备覆盖率 200.72%，同比提升13.76个百分点 。不良贷款率1.26% ，同比下降0.10个百分点。即便浦发银行强调 ，这个数字是过去 11 年来最低，但在资产规模超十万亿的股份制银行中 ，1.26%依然处于较高水平 ，同期，招商银行 、兴业银行 、中信银行不良贷款率分别为0.94%、1.08%、1.15% 。
迈过10万亿大关的同时，资本压力也随之而来 。
2025年 ，浦发银行实现 500 亿可转债转股 ，转股比例达到了99.67％。截至2025年末，浦发银行的资本充足率12.47% ，一级资本充足率9.99% ，较上年下降0.72个百分点和0.05个百分点；核心一级资本充足率 8.99%，较上年提高0.07个百分点。这三个指标 ，也都低于商业银行平均水平 。据金融监管总局数据 ，2025年四季度末，商业银行此三项指标平均分别为15.46% 、12.37% 、10.92% 。
手续费及佣金净收入也进一步下降。而在同年迈入10万亿俱乐部的中信银行 ，这部分收入占比提升了0.82个百分点 。
2023年张为忠调任浦发银行后 ，2024年开启了数智化转型 。管理层称，2025年是战略提升年 ，加快AI应用全面工程化 ，让技术创新真正转化为经营效能。
但从年报的数据来看，市场对“浦发银行能不能实现可持续发展 ”背后的担忧，恐怕未能根本消除 。
“第二曲线 ”三连降
行长谢伟在年报致辞中表示 ，要发挥“投行+商行+交易银行”协同效应 ，以中间业务收入结构升级打造盈利增长的“第二曲线” 。
但是从收入结构来看，浦发银行的盈利增长依然严重依赖信贷。
2025年 ，浦发银行实现营业收入1739.64亿元 ，作为中间业务核心的收入手续费及佣金净收入227.25亿元，同比减少0.91亿元 ，下降0.40% ，占比13.06%，占比同比回落0.3个百分点 ，连续三年下降；其他净收入占比17.68% ，同比回落1.78个百分点 。
作为对比，十万亿以上规模的银行中 ，2025年招商、兴业 、中信银行手续费及佣金收入规模分别为752.58亿元 、258.91亿元、327.72亿元 ，同比分别增长4.39% 、7.45% 、5.58%，占营收比重分别提升 0.94、0.82 、0.89个百分点 。
细分来看，浦发银行银行卡业务 、投行类业务、结算与清算业务等板块均出现收缩 ，托管 、代理业务小幅增长 ，难以对冲整体下滑。
与之对应，浦发银行利息净收入占比69.26 % ，创三年新高 ，较上年提高2.08个百分点 。
尽管管理层在业绩会上表示，“2026年坚持数字化战略的全面的深化 ，努力达成市场一流财富管理银行的目标 。 ”但从结果看 ，数字化并未有效带动中间业务增收，浦发银行对传统信贷利息的依赖进一步加重。
息差企稳 ，资产端承压
2025年浦发银行净息差1.42% ，与上年持平。
“2025年整个银行业的息差（商业银行净息差）正好也是1.42（%），比2024年下降10bp 。对比来看 ，浦发银行边际跑赢了行业 ，得益于我们优化结构的成效 。 ”管理层表示，包括资产端提质增效 、负债端成本管控以及资产负债全表管理的共同发力。
管理层进一步介绍，具体来看 ，资产端通过加大信贷投放力度 ，压低票据等低效资产，提升中高收益资产占比 。报告期内 ，母公司本外币一般贷款在生息资产中的占比提高2.5个百分点；负债端方面 ，该行本外币存款总额较上年末增长8.48%，存款付息率同比下降38bp；
虽然管理层从战略优化层面解读了息差企稳的原因 ，但从年报数据来看 ，息差企稳的背后，是负债成本大幅压降对资产收益下行的对冲 ，该行资产端仍面临较为明显的压力 。
年报数据显示 ，2025年该行生息资产平均收益率为3.11%，同比下降0.46个百分点；计息负债平均成本率同步下降0.46个百分点。两者降幅一致 ，才使得净息差维持与上年持平 。
定价方面 ，2025年该行贷款及垫款平均利率为3.35% 。同期，招商银行、兴业银行、中信银行的贷款及垫款平均利率分别为3.34% 、3.59% 、3.67%。
从资产质量来看，浦发银行去年虽实现不良贷款双降 ，但除了不良贷款率仍高于同业优质银行外 ，关注类贷款占比2.09%，同比有所回落 ，但与同业相比仍处于高位 ，对资产端压力明显 。
“客观讲，对比领先同业 ，我们的息差绝对值还处于一个相对不是很理想的水平 。下一步将强化主动资产负债管理 ，力争净息差更优的表现。”管理层坦言，包括推动资产负债结构的深度调用；基于三超建设的数字化载体 ，推动五大赛道向纵深经营；强化量价均衡；构建对公零售同业一体化的结算生态体系等 。 ”
今年被浦发银行视为数智战略的全面深化年 。中金曾在年初的研报中称 ，随着浦发转债顺利转股落地后，部分投资者对公司未来业绩可持续性的认识可能并不充分、股价也面临了一定程度的回调。中金认为公司受益于长三角活跃的区域经济 ，在“数智化 ”战略引领下客户深度服务能力提升 、经营效益得到提振。
（图源来自浦发银行官博）
作者 | 王晓旭 编辑 |?曹蓓?
